[学院]为爱投保没那么简单 如何投保是技术活

　    情人节，许多商家都要赶热闹。保险也不例外，许多保险公司以“爱情”为概念推出了许多保险。但是细细审视，为爱投保绝非那么简单。 栖萍巷,萍乡论坛,SVlua@]ChU  
　　

       非配偶难做投保人 http://www.7pingxiang.com,=X):Zi   
　　“爱她，就给自己买一份保险，受益人写她”，这是许多保险代理人在保险推广中会强调的一个概念。的确，从经济学的角度，为自己买了意外险或者寿险，一旦出现意外那么至少可以用理赔金来从经济层面补偿爱人。近年大热的电影《非诚勿扰2》中的相关情节更使得这一投保方式可谓是家喻户晓。 栖萍巷,萍乡论坛,([A;~ p;n  
　　但是，在实际操作过程中，如何投保却是个技术活。 栖萍巷网站,IuL]V TY  
　　在投保过程中，投保人、被保险人和受益人是三个重要的概念。就以《非诚勿扰2》中秦奋与Yoyo的恋人关系为例，如果秦奋为自己买了一份保险，也就是作为保险的投保人和被保险人，同时指定Yoyo作为受益人，那么一切没有问题。但是若反过来，是Yoyo去买这份保险，以秦奋作为被保险人并将自己作为受益人，那就很麻烦了。 栖萍巷网站,3]Mx,u  
　　在《保险法》第三十一条中规定了四种保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。一般来说投保人对被保险人必须有保险利益，也被称为可保利益。不过，保险法随后又规定，“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”这意味着只要投保人和被保险人双方都同意，即使双方只是恋人关系，一样在法律上具有保险利益，保险合同不会无效。 http://www.7pingxiang.com,?T&D@Ohsx  
　　但是，某保险公司的法务人员告诉记者，在实际操作中，非前四种情况的投保人和被保险人，比如恋人这样的投保，保险公司往往会拒绝承保究其原因，在于保险公司很难确定保险合同上被保险人的签字真的是当事人所签，如果做笔迹鉴定会大大增加成本，所以在实际操作中就会对非上述四条的情况拒绝承保亦降低运营风险。 栖萍巷,萍乡论坛,*BV .zbGm  
　　

      婚姻保险名不符实 栖萍巷,萍乡论坛,SfnQW}RGI  
　　除了恋人之间的投保外，近年也有一些保险打着婚姻保险的名义。比如某公司推出的一款保险，表示专为女性量身打造，只有女性才能作为被保险人，相关生存利益也全部归属女性，不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且万一退保，退保现金价值权益约定归属女性被保险人，也就是说万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。 栖萍巷网站,+bS\iw+  
　　看似的确与婚姻大有关系，但其实这不过是现有保险产品的一个简单“变通”。普通保险产品固然男性和女性都可投保，虽然缺乏特殊之处，但也意味着普通女性也能投保；而除了强制制定法定继承人的部分保险外，其余保险均可指定女性为收益人，而且一旦指定即使离婚也同样不会作为财产分割。 栖萍巷网站,*^uK=CH1?(  
　　

      海外确有婚姻保险 栖萍巷网站, @N '_qu  
　　虽然保险品种繁多，但针对婚姻的保险其实还是新鲜玩意儿。即使是在保险相当发达的美国，其实也不过到2010年才由一家保险公司推出第一款离婚保险。 http://www.7pingxiang.com,a4uy}@9z  
　　这款产品由投保人每月缴纳15.99美元的保费，从而获得1250美元的保额此保额每年再增加250美元。当你离婚时，你便可以按照保额获得理赔。当然，为了防止投保人为了获得保障而假结婚假离婚，这一保险必需48个月也就是4年后才真正生效即只有结婚四年后离婚才能真正获得理赔。 栖萍巷网站,kj2qX9Ms  
　　以四年到期后就离婚为例，四年累计缴纳了 767.52美元的保费，这时的保额为1250+250×4=2250美元，收益率高达193.15%。根据这款保险的结构，婚姻持续越长则保额保费比越低，比如若到第十年离婚，累计缴纳了1918.8美元保费，而理赔获得的保额则是3500美元。显然，这款产品主要就用于防范早离婚的风险，而非多年前某部TVB连续剧中出现过的那种婚姻越长越划算的"爱情保险"其实这也没错，婚姻圆满本身就是最好的奖励，无需保险来锦上添花，反而是早夭的婚姻，才需要保险雪中送炭。